小产权房网一、背景和起因
晋商银行成立于2009年2月28日，是山西省属地方商业银行，总行设立在山西省会太原市，业务辐射全省十一个地级市及部分经济发展较好的县域。作为本土城市商业银行，晋商银行以服务和助推山西经济发展，打造核心竞争力，成为一家机制科学、特色鲜明、风控到位、功能完善的精品区域性上市银行为发展愿景，立足“区域化发展、差异化竞争、综合化经营、网络化服务”四个方向，深耕山西市场，服务地方经济，服务中小企业，服务城镇居民，服务互联网用户，成立之初便成立了小企业金融部，在大力开展小微金融业务的同时，不断改革自身管理机制，积极作为，创新金融产品，不断提升小微金融服务能力，致力于成为小微金融专家与小微企业成长伙伴，为小微企业提供一站式综合金融服务。
山西省地处内陆，煤炭行业是山西经济之源，煤炭行业的景气程度和山西经济的景气程度呈显著正相关关系。2012年以来，随着我国经济社会进入增速换挡期，煤炭行业景气度转而向下，区域小微企业的发展空间受到严重挤压，传统发展模式已难以支撑小微企业可持续经营。银行依据小微企业主营业务收入现金流确定的“重视第一还款来源”信贷政策受到了挑战，客观上加剧了区域小微企业“融资难，融资贵”状况。晋商银行主动作为，广泛调研区域小微企业生存状况、企业状况、企业主状况、发展前景等关系小微企业可持续经营要素，结合小微企业主持有多套房产和房价继续走高的现实情况，研究开发了“简押快贷”产品，旨在破局小微企业“融资难，融资贵”难题，分步骤优先支持持有房产且经营正常、缺乏流动资金的小微企业。该产品自2018年10月推出以来，受到广大小微企业主的广泛关注、一致好评，累计支持320户小微企业，投放信贷资金3.3亿元。
二、产品简介及特点
（一）产品简介
“简押快贷”是晋商银行专门为小微企业客户定制的，针对经营正常的小微企业、个体工商户，由小微企业主、个体工商户经营者提供符合要求房产等标准抵押物作为担保，为小微企业主、个体工商户经营者提供的用于背景企业、个体工商户经营周转使用的流动资金贷款。
（二）产品特点
“简押快贷”产品属于个人经营性贷款，贷款主体为小微企业主或个体工商户经营者；贷款前提为背景企业或个体工商户合法经营且可以提供房屋等标准抵押物担保；贷款用途用于背景企业、个体工商户经营周转使用；贷款申请手续简便，放款快，单笔额度最高可达200万元，授信期限最长可达3年，授信额度内可实现循环使用、随借随还，最大限度满足小微客户个性化的资金需求，方便客户控制融资成本，适合普惠型小微企业融资使用；引入强制执行公证或前置委托违约处置资产措施，若出现贷款到期不能偿还，银行可向法院申请强制执行或委托产权交易中心挂牌处置抵押物实现债权。
三、举措和亮点
（一）设计理念及创设
1.“简押快贷”产品是晋商银行在区域经济下行情况下破解小微企业及个体工商户“融资难、融资贵”难题的重要举措，充分考虑区域小微企业面临转型升级的发展机遇期与当前所处的经营困境，结合区域小微企业主、个体工商户经营者完成资本积累后将剩余财富用于购置房屋、商铺等可实现保值增值的不动产这一特征，构建“多赢”的银商关系，有效盘活小微企业主、个体工商户经营者的资产，在既不影响小微企业主和个体工商户经营者的财富积累，也不扩大银行的业务风险的前提下，实现银行助力小微企业走出困境、转型升级的服务效果，更好支持区域小微企业良性发展，驶入升级换挡的快车道。
2.“简押快贷”产品充分回归小微企业融资本源，正视小微企业自身抗风险能力弱这一特征，同时兼顾借款人意愿，确定贷款主体为企业主或个体工商户经营者，贷款用途为背景企业或个体工商户经营周转使用，一方面有效预防了因企业经营失败导致银行贷款风险；另一方面又保障了小微企业流动资金周转便利。
3.“简押快贷”产品充分考虑到小微企业用款“短、频、快、急”的特点，确定授信期限为三年，授信额度内可实现自主用款、随借随还，既保证了小微企业的用款便利，又可以合理控制融资成本，大大提升了客户体验，业内戏称“简押快贷”是小微企业的“知心爱人”。
4.“简押快贷”产品贷款额度的确定采用背景企业资金需求和抵押品折扣价值孰低确定，有力地保证了信贷资金的充分运用，最大化保证了小微企业主及个体工商户经营者的流动性。
5.“简押快贷”产品按照标准化产品要求开发，业务要素简洁明了，流程简单易行，风控措施明确易执行，大大消除了银行业务人员面对小微企业融资产生的“不能贷、不敢贷、不愿贷”的焦虑情绪，是晋商银行从供给侧改革提升小微金融服务的重要成果。
6.“简押快贷”产品业务审批权下放分行，大大提升了业务效率，对提升贷款获得率和客户体验均有良好的改善效果，对提升晋商银行小微金融服务品牌声誉具有积极的推动作用。
7.“简押快贷”产品还是晋商银行推进大零售改革的重要载体，有力推动了小微金融业务与零售银行业务的联动、协同发展，具备实现小微金融由单一信贷业务向综合金融转变的良好条件。
（二）产品亮点
1.“简”
“简押快贷”业务条件明确，贷款手续简单，对于符合条件的小微客户，最少只需4份材料，即可申请办理贷款，能有效盘活小企业主和个体工商户经营者手中的房产，让不动产产生现金流，提升资产流动性，帮助小微企业解决日常经营资金周转。
“简押快贷”标准化程度高，有利于缩短行内贷款决策流程，方便符合条件的小微客户高效获得融资。
2.“活”
“简押快贷”随借随还的用款、还款方式不仅满足了小微客户资金使用的灵活性，更方便了小微客户合理规划融资成本，经济使用银行贷款，避免空闲期的资金成本成为小微客户不必要的负担。
“简押快贷”采用房产抵押作为风险缓释措施，方便小微企业主和个体工商户经营者变不动产为流动性，盘活了固定资产，激活了生意。
3.“快”
“简押快贷”从申请到放款可实现平均10个工作日放款，最短可实现一周放款，客户的融资申请能够得到银行快速响应，资金需求能够得到及时满足，解小微企业燃眉之急，避免客户因贷款办理时效延误导致用款良机坐失。
4.“赢”
“简押快贷”，是小微企业主和个体工商户经营者盘活固定资产，获得流动性且不影响所持不动产保值增值，又能激活生意的利好选择，有利于小微企业及个体工商户把握商机，赢得发展空间。同时，对银行贷款安全，可持续经营，凝结服务品牌具有广泛的积极意义，更是推动“银商”共赢，助力小微金融稳健发展的奠基之作。
四、发展情况
自2018年8月“简押快贷”推出以来，晋商银行下辖14家分（直属）行已全面启动业务，目前“简押快贷”业务已覆盖山西全省11个地市，累计服务小微客户320户，累计投放贷款3.3亿元，除去传统春节因素影响，平均每月支持小微企业100户、1.1亿元以上。目前，晋商银行“简押快贷”业务势头良好，每天平均进件数达到20户以上，2019年全年计划实现“简押快贷”业务1000户、10亿元，更好地支持区域小微企业转型升级发展。
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