小产权房 公积金贷款，住房公积金怎么用最划算？你真的知道吗？

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公积金的用途和好处

住房公积金有哪些用途？

1、多一笔储蓄。住房公积金由个人和所在单位各按一定比例缴纳,这两笔钱存于个人住房公积金帐户内,计算利息,且连本带息全归个人所有。

2、公积金可以用于租房，看病、翻建、大修房屋以及经济困难时提取使用。

3、使用公积金贷款较之普通银行商业贷款利率低，额度高。降低公积金使用人的购房生活成本，也是一种变相的储蓄，增加使用人的生活保障。

4、享受免税。按规定缴存的住房公积金,免征个人所得税和利息所得税,即可以获得税收优惠。

5、相当于多了一笔养老金。当退休时,个人帐户内尚未提取的住房公积金,可一次性结算本息后予以销户提取。

公积金贷款VS商业贷款

假设贷款100万，20年还清，采用等额本息方式还款。

若使用商业贷款买房，利率按现行基准利率4.9%计算，借款人每月需还款6544.44元，总利息支出为570665.72元。

若使用公积金贷款买房，利率也按现行基准利率3.25%计算，借款人每月需还款5671.96元，总利息支出为361269.83元。

公积金贷款买房，借款人每月可少还872.48元，总利息也将减少209395.89元。

如果用户的公积金贷款额度不足，可以选择组合贷款，即同时办理公积金贷款与商业贷款，也是较为省钱的选择。

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怎样巧用公积金最划算？

·用足公积金使用年限

贷款条件：男主贷人年龄加贷款年限之和小于等于65岁,女主贷人年龄加贷款年限之和小于等于60岁。

假如夫妻年龄相差不多，可由丈夫做贷款人，申请到的贷款时间更长；假如夫妻年龄相差较大，让年龄较小的一方做贷款人，可申请到期限更长的公积金贷款。

·合理确定还款额度

公积金贷款的还款方式极为灵活，每月还款额度是没有限制的。

在自由还款模式下通常不可以低于最低月还款额，月最低还款额度为按照等额本息还款方式计算的月均还款金额。

·一次性冲抵最省利率

对于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者，可以选择用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。这样利息的还款额度会呈现递减趋势，可以帮购房者省去一笔可观的费用。

例如，公积金账户余额有30万，需要贷款80万，可以用月的30万抵充部分现金，因此你只需要贷款50万，这样每月还款额减少，房贷压力大大减轻，同时贷款额度减少，利率不变，所付总利息也减少。

·巧用公积金购车

有买车买房需求者，在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

例如您现在有200万现金，购房全款需要200万，购车需要50万，现在同时需要买房和买车；可以全款买车，公积金贷款50万买房，让手中的钱更好的分配利用。

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住房公积金不能这样用！

·公积金账户余额不能做买房首付

因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房证明才能办理提取手续。

·装修房子不可以提取住房公积金

装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的，但是大修(维修费用超过房屋造价30%以上)可以。

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