债权房小产权，能否不被执行？

案情不复杂，梗概是这样的：

李某夫妇早年在2004年购房时，就将房子登记在了不满7周岁的女儿名下。随后房子被李某夫妇用来做自己家族企业的经营场所，还曾被抵押过给银行为家族企业融资借贷。

2014年年初，第三人李某3向李某夫妇的子公司借款5000万元，李某夫妇、集团公司共同为子公司这笔债务承担保证担保。

同年3月，李某夫妇就协议离婚，女儿此时尚不满16周岁。

因债务到期未得到清偿，李某3向法院起诉并在债权得到确认以后，申请法院强制执行李某夫妇女儿名下的房屋。

女儿提出执行异议，但最高法支持了李某3强制执行房产的主张。

(2020)最高法民申6800号

法院支持执行房子的原因是，房屋虽登记在李某夫妇女儿的名下，但结合案情，在综合分析房屋的购买时间、产权登记时间、购房款支付和购买后使用情况等因素的基础上，认定涉案房屋应是李某夫妇的家庭共有财产。

其实不难理解。未成年子女一般没有独立的经济来源，日常生活支出多由父母承担。

除非孩子的财产是通过合法的继承，或者他人的赠予等途径获得的，其他多数财产实际上都来源于父母。

根据民法典规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，除法定和约定情形外，归夫妻共同所有。

所以如果不能证明未成年子女购买房子的资金来源是继承，或者接受赠予等途径获得，大概率会被认定为是家庭共有财产，需要承担家庭债务风险。

李某夫妇起初可能并没有避债的想法，仅仅是想送孩子一份礼物，但结果却事与愿违。

所谓财富管理，就是对资产进行合理规划，达到财富增值的同时，远离风险的目标。

具体到本案中，如果这对父母明确想为女儿保留房产，他们可以在购房的资金来源上做规划。

譬如，李某夫妇可以委托孩子的祖父母或外祖父母为女儿购置房产，并由他们声明房子是赠予给孩子的。

此外，父母作为监护人，应该有意识地维护孩子的利益，不得随意处分孩子的财产，所以父母还应尽量避免用孩子名下的房产来设定抵押等，不然仍可能将孩子的财产处于风险境地。

除了直接购买房产以外，李某夫妇还可以选择为女儿购买一套金融“房产”。

譬如，在合理的保单架构设计下，为孩子配置一份高现价的保险方案，可以年金险或终身寿险为主险。

若以孩子为被保险人，父亲或母亲为投保人，在保险合同有效期内，因为保单的现金价值属于投保人，司法实务当中，该保险仍然面临被投保人的债权人申请强制执行的风险。

所以配置此类高现价的保险，要尽可能规避父母直接作为投保人。

（1）假如孩子不满8周岁，投保含有身故保险责任的年金险和终身寿险，被保险人为孩子，投保人则只能是父亲或母亲，所以该阶段，不建议让孩子作为被保险人，最好由负债概率较低的祖父母或外祖父母为投保人，以他们或者父母作为被保险人，孩子则作为受益人。

以李某夫妇为例，可以由爷爷为投保人，爷爷或李某夫妇其中一方为被保险人，女儿则为这份保单的受益人，将来享有保险金的权益。

（2）若孩子已满8周岁，或者即便不满8周岁，但投保的是不含身故责任的年金险，这种情况，都可以直接隔代投保。

不同的是年金险的设计，此时，投保人仍是祖父母或外祖父母，但孩子除了被指定为受益人以外，还可以作为被保险人。

上述方案可以有效隔离创业家庭的夫妻共同债务，但让长辈作为投保人，需要重点解决的是保费的来源问题。

本案中，我们建议一定要做好风险防范措施：

（1）李某夫妇可将保费单独赠予爷爷，并与之签署赠予协议。赠予协议中明确限制资金用途，即这笔款项只能用来为李某的女儿购买保险，且不得退保，不得保单贷款等。

目的是为了避免因爷爷擅自退保或保单贷款惹下财产争议，尤其是在爷爷还有其他子女的情况下；

（2）保费建议趸交。赠予的资金毕竟有特殊的使用目的，而长辈年事已高，不适合缴费期限太长的保险。

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